商业银行市场细分应满足哪些条件

① 信贷风险的类型有哪些

1、操作风险

入市承诺的兑现使得中国金融市场的对外开放度不断提高，本土商业银行面临更加激烈的竞争，这对商业银行的风险管理提出了更高的要求但基于本土商业银行产权缺位、内部控制机制缺乏，流程设计失当等因素所造成的操作风险日益凸显。

2、担保风险

信贷担保只是发放信贷的必要条件而不是发放信贷的充分条件。商业银行对信贷担保还存在一种错误认识，即过于看重信贷担保的作用，认为只要有信贷担保就可以发放信贷。

信贷担保只是分散了信贷风险，提供了一种补偿功能，但它不能改变借款人的信用状况，也不能保证足额偿还信贷，因此不能从根本上消除信贷风险。

3、道德风险的概念

道德风险是委托人与代理人签约后，在履行过程中由于信息不对称导致具有信息优势的一方有可能为实现其自身利益最大化，采取不利于他人的行动，侵占他人的利益，从而造成他人损失的可能性。

商业银行在经营管理过程中，存在着多层次和多方面的委托代理关系，因此由于信息不对称所导致的道德风险在商业银行的经营过程中也就不可避免地产生和客观存在。中国商业银行的主要利润来源仍然是信贷业务，信贷业务的道德风险问题也成为商业银行风险防范的研究重点。

(1)商业银行市场细分应满足哪些条件扩展阅读：

一般而言，小微信贷的贷前风控包含以下三个步骤：申请准入及预判、上门查看并收集信息和整合信息形成初判。

申请准入及预判是指和客户初次接触，申请准入分两步走：首先，和客户介绍机构的信贷基本政策，包括产品五大要素、信用记录要求和其他禁止性要求，看客户是否能够同意，同时了解客户的需求，看是否与机构政策相匹配，相互明确合作的基础条件。

其次，了解客户是干什么行业的？要多少钱？贷款是干什么的？确保客户是正当经营、用途和需求。这些条件满足了，基本上可以给予准入。

② 纽约金融市场的交易划分

纽约金融市场按交易对象划分，主要包括外汇市场、货币市场和资本市场。
纽约外汇市场 是世界上最主要的外汇市场之一。分为即期市场和远期市场。纽约外汇市场并无固定的交易场所，所有的外汇交易都是通过通讯设备，在纽约的商业银行与外汇市场经纪人之间进行。此外，各大商业银行都有自己的通讯系统，与该行在世界各地的分行外汇部门保持联系，又构成了世界性的外汇市场。
参与外汇市场活动的主要是公司及财团、个人、商业银行、外汇经纪人及中央银行。商业银行在外汇交易中起着极为重要的作用，外汇交易主要通过商业银行办理。
70年代以后，纽约市场外汇交易量急剧增加。纽约外汇交易中心已发展成为欧洲与远东的重要纽带、世界性外汇交易的主要中心，与伦敦外汇市场相抗衡。
纽约货币市场 即纽约短期资金的借贷市场，是资本主义世界主要货币市场中交易量最大的一个。除纽约市金融机构、工商业和私人在这里进行交易外，每天还有大量短期资金从美国和世界各地涌入流出。纽约货币市场没有一个固定的场所，交易都是供求双方直接或通过经纪人进行的。在纽约货币市场的交易，按交易对象可分为：联邦基金市场、政府库券市场、银行可转让定期存单市场、银行承兑汇票市场和商业票据市场等。
①联邦基金市场。纽约市的联邦储备体系成员银行之间相互拆借准备金的市场。除为本行拆借短期资金（一般为隔夜资金）外，纽约市的多数大银行也充当联邦基金经纪人，为其他大城市的代理行拆借资金。根据规定，联邦储备体系的成员银行必须将其存款按规定的比率缴存联邦储备银行，作为法定存款准备金，不能动用。商业银行在联邦储备银行的准备金账户的存款称为联邦基金，另外还保留一部分额外准备金（称为超额准备）以供周转。商业银行的法定存款准备金的数额取决于它两天前存款的构成和规模。那些准备金不足的银行就须向有超额准备的银行借入资金，补足准备金。这就形成了联邦基金的拆放。
②政府库券市场。美国政府发行的各种债券按期限可划分为：短期库券，即国库券，一般为3个月、6个月，最长不超过1年；中期财政库券 ，一般为1年以上至7年期；长期公债，7年期以上，最长可达40年。国库券可在市场上自由买卖，较为灵活。商业银行一般都持有大量国库券，作为二线准备。外国中央银行的美元资产很大一部分是美国的国库券。国库券没有规定利率，但在出售时可按面值打一定折扣，因此可以根据市场价格和面值计算出实际收益率。3个月期的国库券实际收益率是国库券的代表性利率。
③银行可转让定期存单市场。可转让定期存单是美国大银行发行的一种定期存款凭证，最低面值为10万美元，一般为3个月或6个月期 ，也有为期1年的。也称为银行大额定期存单，定期存单的面额一般为100万美元，不记名，可随时在市场出售。定期存单利率取决于市场上的资金供求及其他短期利率。同时也受发行银行的经营状况、存单面额大小、到期日等影响。
④银行承兑汇票市场。银行承兑汇票是由银行为付款人承兑的汇票，是承兑银行的一种短期负债，可以转让，在市场自由买卖。银行承兑汇票面值并无限制，一般期限为30～180天，最普遍的为90天。银行承兑汇票并无利息，在市场买卖时的价格是按面值打一定折扣，但按面值清偿。
⑤商业票据市场。商业票据是美国银行持股公司和大工商业公司发行的短期借款期票。商业票据的期限最多见的是30～60天。面值一般以10万美元为单位，平均金额为50万美元。商业票据的利率取决于市场供求情况、面值大小、期限长短、发行人信誉、银行信贷成本和交易的费用。
纽约资本市场 世界最大的经营中、长期借贷资金的资本市场。可分为债券市场和股票市场。
①纽约债券市场。纽约国内债券市场交易的主要对象是：政府债券、公司债券、外国债券。
政府债券主要是中期库券和长期公债。在纽约资本市场上，中、长期债券交易量最大。分记名和不记名两种，每半年支付一次利息，记名库券和公债以财政部支票支付，不记名的凭息票领取利息。纽约联邦储备银行代理美国联邦政府各种债券的发行和还本付息。纽约市大银行是政府债券的主要交易人。
公司债券是美国企业为筹集中长期资金而发行的债券。在纽约资本市场上，交易量仅次于政府债券。公司债券的利息，每半年支付一次。记名债券由其持有人在借款人处登记，付息或还本时，借款人凭登记寄出支票。不记名债券上附有息票?凭息票领取利息。公司债券一般都由投资银行代为发行和包销。根据发行人资信等情况，公司债券分成若干等级，债券的等级越高，越表明发行这种债券的公司资力雄厚，信誉良好，因而债券的市价越高于其面值。
外国债券是外国政府和企业在纽约市场发行的债券，用以筹集长期资金。在美国资本市场发行的外国债券一般称为美国佬债券，发行人一般是外国政府、机构和公司。这些债券以美元发行，要在美国证券和交易所委员会注册并受其检查。
②纽约股票市场。美国有10多家证券交易所按证券交易法注册?被列为全国性的交易所。其中纽约证券交易所和美国证券交易所最大，都设在纽约。
一家公司的股票要取得在某一证券交易所进行交易的资格，必须向该交易所注册。在美国全国性证券交易所中，纽约证券交易所的注册条件最为严格。它规定，只限于那些被广泛持有并已表明具有生息能力的大公司股票?才有资格注册。取得了注册资格的股票才能正式上市。因此，正式上市的股票只是一小部分，大约有4万多种股票没有在交易所正式上市，而在“场外交易市场”进行交易。
公司股票的日常交易，由股票经纪人在股票交易所中每天代客买卖。纽约证券交易所和美国证券交易所大约各有600多家经纪人。在美国，场外交易市场的经纪 人大约有4000多家。美国的投资银行在股票市场十分活跃，它们代公司发行和销售股票。
为了监督股票交易，美国政府根据1934年证券交易法设立了证券交易委员会。所有证券交易所、股票经纪人和上市的股票均需在委员会注册并接受其监督。为了减少过度利用信贷进行股票投机，美国联邦储备体系对购买或持有股票的借款规定了法定保证金比率。
综合反映美国股票价格升降趋势的指标是道琼斯平均价和标准普尔公司股票价格混合指数。道琼斯平均价包括30种企业股票平均价、20种铁道股票平均价和15种公用事业股票平均价等3类。标准普尔公司股票价格混合指数包括500种上市的工业、铁路和公用事业普通股的价格指数。

③ 商业银行为什么要进行业务创新

有利于忽悠更多的人。

一、引言
银行业务创新从本质上说属于金融创新的范畴，但迄今为止对金融创新尚无统一的解释，大多根据熊彼特的观点衍生而来。熊彼特在他1912年出版的《经济发展理论》一书中对创新所下的定义是：创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新的组合。它包括五种情形：(1)新产品的出现；(2)新生产方法或技术的采用；(3)新市场的开拓；(4)新原材料供应来源的发现；(5)新企业管理方法或组织形式的推行。由此大致可以推衍出金融创新的三个主要层次：金融业务创新、金融市场创新和金融制度创新。本文所要论述的银行业务创新主要是指金融业务创新这一微观层次，它包括金融工具和服务品种的创新，被视为金融创新的核心。
银行业务创新能力在国外银行业的管理体系中已成为其核心竞争能力的突出表现，而我国的银行业由于长期处于计划经济的体制下，致使银行活力不足，更谈不上业务的创新发展。自从改革开放以来，我国的银行业逐步开始了商业化、企业化的进程。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善以及对外开放的深化，业务创新可以说是一条银行发展和壮大的必由之路。本文试从商业银行如何在新的经济条件下开展业务创新和更好地发挥银行对经济的推动作用角度进行阐述。
二、银行业务创新的理论基础
（一）宏观基础－金融深化论
美国经济学家麦金农和爱德华•肖在《经济发展中的货币与资本》、《金融深化与经济发展两部》著作中，系统地提出了金融深化理论。
金融深化理论的核心观点是：一国的金融体制与该国经济发展之间存在着相互刺激和相互制约的关系，在政府放弃对金融体系和金融市场的过分干预、让市场机制特别是利率机制自由运行的前提下，一方面健全的金融体系和活跃的金融市场能充分有效地将社会闲置资金转化为生产性投资，并通过市场机制引导资金流向高收益部门和地区，促进经济发展；另一方面，经济的不断发展，通过国民收入的增加又会刺激金融的扩张，由此形成金融与经济相互促进的良性循环。这便是金融深化。
衡量金融深化的尺度主要有：第一，存量指标。比如金融资产的种类和存量，金融资产存量与收入之比，金融资产存量与有形财富(真实财富)存量之比等等。这些绝对指标或相对指标的上升就意味着金融深化程度的提高。第二，流量指标。金融流量易于表现金融深化的特征，例如，对国外储蓄要求的降低，资本外流的减少，金融职能和金融机构的专业化，场外非法金融交易活动的减少，有组织的金融市场的发展等等。第三，金融资产的价格。这是金融深化与否最明显的表现，即利率的升降，从而各种金融资产的价格能正确地反映金融市场上的资金供求关系，或者说，名义利率与实际利率以及各种利率结构的合理性。第四，汇率指标。官方汇率与黑市汇率差距的缩小程度即意味着金融深化的程度。
金融深化理论的主要政策主张有：(1)推进货币深化，即通过运用更多的货币政策工具，刺激实际货币需求的增加来实现货币深化。(2)推进金融体制深化。在货币深化的基础上，改革金融体制的落后低效率状况，打破银行业间的垄断，提高金融机构之间的竞争，降低经营成本，提高管理水平和效率，并且消除人为因素对金融市场的分割和干预，让各个金融机构在竞争中逐步发挥专业分工优势。而且还应逐步增加各种金融资产的种类，扩展金融工具的期限结构。(3)在推进金融深化的同时要进行财税改革和外贸改革，否则将会阻碍、破坏金融深化。
这些政策主张，其基本点是想通过利率自由化来促进金融业的发展，带动经济增长。
由此可见金融深化的过程是一个逐步消除金融抑制与放松金融管制的过程，这必将极大地促进创新的发展。金融深化表现为经济货币化程度不断提高、取消利率与汇率管制、允许多层次多类型金融机构并存竞争。随着经济货币化程度的提高，金融市场会得到发展，市场工具的创新有了发展空间，而利率、汇率管制的取消会导致金融市场价格的不确定性，加之金融体系竞争性的加强，形成了金融机构特别是银行业进行创新的内部和外部压力，银行业务创新势在必行。
另一方面金融创新反过来会加深金融深化的程度。金融业务和市场的创新将直接提高金融机构和金融市场分配资金的效率，有效地促进储蓄转化为投资，使整个金融体制效率更高，最终促进金融相关系数的稳步提高。而这正是金融深化的目的。
这样就形成了“金融深化---创新---再深化---再创新”的良性循环并且贯穿于整个金融业的发展过程。
我国过去在计划经济时期存在着比较严重的金融抑制，如汇率、价格等的双轨制、利率非自由化等。银行体系在很大程度上是财政的附庸，没有遵循市场规律。自我国开始市场化改革以来，价格已实现了主要由市场调节，汇率也取消了双轨制，实现了经常项目下的自由兑换，利率杠杆作用也受到了人们的重视。 在《国务院关于金融体制改革的决定》中提出：“中国人民银行制定存、贷款利率上下限，进一步理顺存款利率、贷款利率和有价证券利率之间的关系；各类利率要反映期限、成本、风险的区别，保持合理利差；逐步形成以中央银行利率为基础的市场利率体系。”目前我国已初步形成了以中央银行利率为基准利率，同业拆借市场利率为基础利率，资本市场利率围绕货币市场利率变动的利率。由此可见，我国利率的市场化进程已经开始。在利率市场化即金融深化的过程中，必然要求作为经济活动中介者的银行进行业务创新，否则将无法适应新经济形势的要求，更好地促进经济发展，这也正是我国商业银行要进行业务创新的深层次原因与制度背景。
（二）微观基础－市场细分与目标营销
现代战略营销的核心可以被描述为目标营销(STP营销)---即细分 (Segmenting)、 目标 (Targeting) 和定位 (Positioning)，这种营销战略产生是因为顾客个性化的需求致使大规模营销变得愈来愈困难，大规模市场正经历着“细分华”。市场被分割成不同层次的目标细分市场，其特征是：具有不同风格的群体在不同的分销渠道中流通。面对特定的细分市场，目标营销便应运而生，共有3个步骤：第一步是市场细分，即按照购买者所需要的个别产品或营销组合，将一个市场分为若干不同的购买者群体的行为；第二步是目标市场的选定，即判断和选择要进入的一个或多个细分市场的行为；第三步是市场定位，即在目标市场顾客心中建立以产品特征为核心的心理阶梯的利益的行为。
我国金融市场正经历着“细分化”，银行必须转变营销观念开展业务创新以适应目标营销的要求。
首先随着我国经济发展，目标营销正成为可能。以往在计划经济时期，国民收人的分配中以国家为主，个人只占很少的部分。因此相对而言个人对金融服务的需求也较少。随着市场化改革的推进，国民收入的分配开始向个人倾斜。个人所掌握的金融资产逐渐增多并且呈现出阶层化。这样就形成了人们对金融服务的多层次的需求，使得银行针对细分市场开展目标营销成为可能。
其次细分市场的确定，要求作为金融服务的提供者银行不能仅凭一项业务去同时满足多个不同偏好的市场的需求。例如利率水平较低的储蓄可以满足一般居民对所持金融资产保值的要求。但对于中高收人阶层来说他们可能更关注金融资产的增值问题。这种情况的出现势必要求银行对其原有业务进行创新，以更好的满足市场变化的需求。
如果说金融深化是银行业务创新的制度背景，那么目标营销的出现则是银行业务创新的现实基础，为其创新指明了方向。
三、当前商业银行业务创新的必要性
（一）加快业务创新是银行自身发展的迫切需求
商业银行以“安全性、盈利性、流动性”为自身经营的原则，其中的“盈利性”
原则体现了商业银行的出发点和归宿点。以公平竞争的手段、合法的经营、诚信的声誉、较少的投入来换取最佳的效益是商家的渴求目标。以确保自身的优势为基础，不断的拓展经营领域是所有商业化企业的经营之道。随着我国金融改革的深化，外资银行、股份制银行的蓬勃发展，同业间竞争不断加剧。各家商业银行在竞争中求生存和发展，竞相以优惠条件吸收存款，造成成本不断上升。与此同时，贷款业务发面由于客户企业的经营不善，加之以银行内部管理体系不完善，造成信贷资产质量下降，银行效益下滑。这就要求商业银行必须不断开拓新的业务领域，不断开发适合市场需求的金融产品，培植新的利润增长点。
（二）加快业务创新是银行适应经济金融环境及市场需求的客观要求
随着我国市场经济改革的不断深化，国民经济的整体环境发展对商业银行提出了新的要求。一方面要求银行不断加快新产品的开发，加速资金在国民经济中的融通，推动社会整体效益的改善；另一方面要求银行在业务创新的同时注重风险的防范。二月四日，中国首部针对金融衍生产品的法规《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》正式出台，此办法为商业银行的表外业务创新提供了良好的外部法规条件，降低了政策风险。随后，二月二十三日《商业银行资本充足率管理办法》出台，对银行开展业务的风险控制提出了新要求。

④ 就商业银行个人理财产品而言 在细分市场的基础上 应如何进行产品组合设计

理财观来念的更新，全球源金融服务的互相渗透，使得中国也刮起了一股“理财”热浪。理财不再是新鲜的话题，也不再是富人的专利，人们意识到了理财是实现人生目标的一个重要组成部分，是每个人都应该掌握的人生哲学，银行个人理财产品作为理财市场的主力军又是重中之重。本文在前人研究我国商业银行个人理财业务客户细分和市场营销的基础上，进一步以我国商业银行的人民币理财产品的客户细分和市场营销问题为研究对象，分析了其中的优势方面和问题，并以招行的服务和产品升级，进一步说明了进行客户细分和市场营销对商业银行中间业务的带动性。本文所指的商业银行理财是指我国商业银行推出的人民币理财产品。本文的不足之处在于收集数据的深度和广度欠缺，只能在该问题的研究上进行初步的试探，不能给出明确的模型，分析的客户细分和市场营销存在问题只能局限于表面特征。但是这也为下一步的研究提供了思路，客户的消费心理因素和关于人文特征的因素是模型的建立进一步要考虑的内容。& C(

⑤ 招行 一卡通 和 信用卡 的本质区别是什么~

招商银行一卡通是储蓄卡，而招商信用卡是透支卡。

招商银行储蓄卡与信用卡的主要区别有：

1，信用卡与储蓄卡用处和功能都是不一样的 ！ 用处和功能：储蓄卡是作为储蓄钱来用的 ，是一种现金交易的 ,功能主要是储蓄钱的。

“一卡通”是招商银行发行的借记卡（即储蓄卡，需先存款后使用，没有透支及预借现金功能的银行卡），是以真实姓名开户的个人理财基本账户。它集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，并且具有ATM存取款、商户消费、自助缴费、自助转账、银证转账、网上支付等十几种功能，是一张具有综合理财功能的卡片。

2、透支不同：招商银行的一卡通是一种储蓄卡，不可以透支。招商银行信用卡是可以消费透支的贷记卡。

3、年费不同：信用卡一般首年都免年费，次年才会收取年费，最低在100多RMB，储蓄卡的年费最多几十元RMB。

(5)商业银行市场细分应满足哪些条件扩展阅读：

招商银行信用卡年费：

1、普卡：普通卡主卡每卡人民币100 元，普通卡附属卡每卡人民币50 元;

招商银行信用卡金卡：金卡主卡每卡人民币300 元，金卡附属卡每卡人民币150 元;

2、白金卡：白金卡主卡每卡人民币3600 元，白金卡附属卡每卡人民币2000 元;

3、无限卡：无线卡主卡每卡人民币10000元，无限卡附属卡每卡人民币5000元;

4、精英公务卡：每卡人民币300 元 公务卡每卡人民币100 元 采购卡每卡人民币50 元。

首年年费由招商银行信用卡或合作伙伴垫付或减免，在持卡有效期一整年内(从卡片核发日起计，非自然年)单卡消费满6次，金额形式不限，网上支付也计入消费次数，不同种类的信用卡要各自刷6笔可减免该卡次年年费。

信用卡等级，种类不同，年费的收取标准不同，看您是招商银行的什么种类什么用途的卡片了。

⑥ 商业银行在市场营销时，如何对市场进行细分

商业银行进行市场细分要考虑的方面有两个；
（一）有效细分变量 可以参考的内有：地域范围、年龄、容职业、性别、收入水平等
（二）区域竞争对手的目标市场选择 需要了解一定区域内其他的竞争对手的主要目标客群，了解彼此的优劣势，尽可量的避之锋芒，攻其软肋的制定目标市场选择。

⑦ 商业银行营销策略的我国商业银行营销战略转型的对策建议

(一)在营销竞争战略上，以WO战略为主
通过SWOT分析，已经知道我国银行的外部机遇大于威胁，内部劣势大于内部优势，因此我国商业银行目前在商业运营过程中应采取WO争取型战略，以抓市场机遇为主，通过不断弥补自己的先天缺陷从而在竞争中取得优势。
(二)在市场细分基础上，注重营销组合策略的灵活选择
在市场细分的基础上，逐步完善产品策略、价格策略、渠道策略以及促销策略。以业务品种为载体，进行个性营销。银行面对的是众多的客户，它们对产品的需求存在着差异，不仅仅体现在金融产品的类型和档次上，而且体现在对利率、费率和销售方式的不同需求上。因此，没有一个银行能通过一种营销组合策略能够满足所有客户的所有需求。因此，只有将市场区分为更细小的市场或客户群体，或区分为具有不同特征的目标市场，实施不同的营销组合策略，而且根据自身的战略定位，判定和选择相应的市场组合，才能做到银行营销的市场定位准确，从而达到营销的预期效果。
(三)力日强金融品牌营销，强化银行品牌形象
金融品牌营销就是指金融机构通过对金融产品的品牌的创立、塑造，树立品牌形象，以利于在金融市场中的竞争。银行作为经营货币的特殊企业，也如一般流通性服务行业一样，具有服务需求弹性大、提供产品的同一性和易模仿性等特点。我国商业银行想要在国际竞争中脱颖而出，企业形象与品牌就显得尤为重要。
(四)注重营销策略的选择
我国商业营销要在营销策略上逐渐寻求突破，可采用关系营销、绿色营销、文化营销等手段。例如花旗银行的营销除了突出服务意识之外，还特别突出塑造成功的形象，这对年轻顾客产生了巨大的影响。文化因素的注入已成为一种势不可挡的营销潮：一是有助于传递金融企业的差别优势。金融产品的趋同现象当前非常普遍，在众多模式化的宣传中，脱颖而出形成差别优势已成为金融营销的共同追求。而文化因素的注入正是适应了这一要求。金融广告中注入丰富的文化内涵，可有效地区别于竞争对手。
(五)注重目标市场的细分
任何一家商业银行，不可能满足所有客户的整体需求，不可能为某一市场的全体顾客服务。相反的，商业银行必须确认市场中最具有吸引力且最能有效提供服务的市场区划，满足一部分人的某种需要。一般把这种商业银行选定的服务活动的对象称为“目标市场”。商业银行在目标市场战略中应分为两步：一是通过金融市场细分，选择目标市场。二是市场定位，拟定一个竞争性的市场位置。
目前，在国内、国际经济环境更加复杂、竞争日趋激烈的新背景中，我国商业银行的营销工作需要继续努力，尤其应在客户导向、产品创新、品牌营销、市场定位、服务营销等方面做足工作，这样才能更好地把我国商业银行营销推到一个更高的层次。